從“緊鑼密鼓”抗擊疫情工作，再到“井井有條”支持小微企業(yè)復(fù)工復(fù)產(chǎn)，農(nóng)業(yè)銀行勇?lián)鷩?guó)有銀行重?fù)?dān)。自1月以來(lái)，農(nóng)業(yè)銀行在疫情防控前線逆風(fēng)而行，以金融力量服務(wù)民營(yíng)普惠，支持全民防疫抗疫、共克時(shí)艱。無(wú)論是將貸款利率最低降至LPR以下200基點(diǎn)，還是建立“綠色通道”、加快重點(diǎn)企業(yè)“輸血”速度等，農(nóng)業(yè)銀行的一系列舉措為疫情防控與經(jīng)濟(jì)社會(huì)秩序恢復(fù)、平穩(wěn)發(fā)展提供了有力支撐。

普惠金融之路并非一時(shí)之興。隨著防控工作取得顯著成效，專家表示，疫情提升了社會(huì)大眾對(duì)線上業(yè)務(wù)的接受度，而數(shù)字普惠金融將成為金融供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革的重點(diǎn)方向。對(duì)此，農(nóng)業(yè)銀行表示，未來(lái)將繼續(xù)加速小微企業(yè)金融服務(wù)開(kāi)放式建設(shè)，完善小微金融線上服務(wù)，促進(jìn)服務(wù)向移動(dòng)端遷移，同時(shí)著力解決零接觸服務(wù)過(guò)程中的痛點(diǎn)堵點(diǎn)問(wèn)題，為客戶提供“線上化、移動(dòng)端、開(kāi)放式”數(shù)字普惠金融服務(wù)。

因地制宜

多地普惠金融跑出“抗疫加速度”

受疫情影響，銀行業(yè)普惠金融業(yè)務(wù)普遍面臨產(chǎn)品模型受沖擊，以及線下信貸管理難度加大等問(wèn)題。對(duì)此，農(nóng)業(yè)銀行堅(jiān)持疫情防控和業(yè)務(wù)發(fā)展“兩手抓、兩不誤”，推出多項(xiàng)舉措支持疫情防控和小微企業(yè)復(fù)工復(fù)產(chǎn)，各地分行因地制宜打出一系列“組合拳”，跑出了“抗疫加速度”。

在交通管制較為嚴(yán)重的湖北，為減少線下接觸頻次等對(duì)企業(yè)融資的不利影響，農(nóng)行湖北分行在3月連續(xù)舉辦五場(chǎng)支持復(fù)工復(fù)產(chǎn)產(chǎn)品網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷直播匯活動(dòng)。產(chǎn)品名類包括“納稅e貸”、“抵押e貸”、“保理e融”、“復(fù)工貸”、“續(xù)捷e貸”五種，分別針對(duì)小微企業(yè)、大型核心企業(yè)、納稅信用等級(jí)達(dá)標(biāo)的個(gè)人客戶等。五場(chǎng)直播累計(jì)覆蓋近1500人次，當(dāng)場(chǎng)達(dá)成貸款意向企業(yè)80戶，會(huì)后經(jīng)過(guò)回訪跟蹤服務(wù)，達(dá)成貸款意向企業(yè)20戶，合計(jì)金額1.2億元。

農(nóng)行浙江分行則推出“小微網(wǎng)貸”強(qiáng)力支持防疫應(yīng)急物資生產(chǎn)。2月13日，農(nóng)行浙江龍港支行借助浙江省金融綜合服務(wù)平臺(tái)，成功向當(dāng)?shù)匾患曳酪邞?yīng)急物資生產(chǎn)企業(yè)浙江正鵬包裝有限公司發(fā)放了63萬(wàn)元信用貸款。從線上申請(qǐng)受理到成功發(fā)放僅花費(fèi)20小時(shí)，第一時(shí)間解了企業(yè)資金緊張的燃眉之急。“這筆貸款金額雖然不大，但速度快，又是純信用的，真是雪中送炭啊!謝謝你們，謝謝農(nóng)行!”事后，浙江正鵬包裝有限公司董事長(zhǎng)專門給該行工作人員打電話表示感謝。

農(nóng)行江蘇分行推出減費(fèi)讓利、綠色通道等多項(xiàng)硬核舉措支持疫情防控重點(diǎn)保障小微企業(yè)。疫情期間，從事藥品包裝標(biāo)簽印刷的蘇州雅利印刷有限公司被納入疫情防控重點(diǎn)保障小微企業(yè)名錄。在知悉公司資金需求后，農(nóng)行蘇州分行第一時(shí)間上門定制綜合服務(wù)方案，從新客戶授信到放款1000萬(wàn)僅用時(shí)一天。該1000萬(wàn)元信貸資金來(lái)源為人民銀行專項(xiàng)再貸款資金，采用“先貸后借”的報(bào)銷機(jī)制，執(zhí)行利率3.15%，較LPR下浮100BP，企業(yè)還可享受中央財(cái)政50%的專項(xiàng)貼息，實(shí)際利率在1.6%以下，極大緩解了企業(yè)融資成本。

突破萬(wàn)億

普惠“暖流”力挺復(fù)工復(fù)產(chǎn)

“沒(méi)想到這么簡(jiǎn)單，手機(jī)上操作幾步就能貸款，利率還很優(yōu)惠。”這讓江陰市邦盛商貿(mào)有限公司的負(fù)責(zé)人驚訝不已。受疫情影響，公司在春節(jié)復(fù)工之后出現(xiàn)流動(dòng)資金不足問(wèn)題。農(nóng)行無(wú)錫分行客戶經(jīng)理主動(dòng)聯(lián)系公司，推薦農(nóng)行“抵押e貸”，并全流程指導(dǎo)客戶使用手機(jī)銀行在線申請(qǐng)，公司在短短兩天時(shí)間就收到了550萬(wàn)元流動(dòng)資金貸款。

這只是農(nóng)業(yè)銀行普惠金融戰(zhàn)“疫”的一個(gè)縮影。自疫情發(fā)生以來(lái)，農(nóng)業(yè)銀行針對(duì)湖北核心疫區(qū)受疫情影響較大的住宿餐飲等行業(yè)，以及民營(yíng)小微企業(yè)等重點(diǎn)地區(qū)、重點(diǎn)行業(yè)、重點(diǎn)企業(yè)出臺(tái)專項(xiàng)政策。無(wú)論從各項(xiàng)數(shù)據(jù)指標(biāo)還是各企業(yè)負(fù)責(zé)人的“獲得感”而言，農(nóng)行普惠金融“暖流”潤(rùn)澤各行各業(yè)。

具體而言，在價(jià)格上，農(nóng)行針對(duì)普惠型小微企業(yè)貸款實(shí)施最低在LPR基礎(chǔ)上降低100基點(diǎn)的優(yōu)惠定價(jià)，對(duì)全國(guó)疫情防控重點(diǎn)保障小微企業(yè)貸款實(shí)行最低在LPR基礎(chǔ)上降低200基點(diǎn)的優(yōu)惠利率。落實(shí)專項(xiàng)政策，實(shí)施減費(fèi)讓利，對(duì)普惠型小微企業(yè)貸款除利息外不得收取其他任何貸款相關(guān)費(fèi)用。加大信用貸款、無(wú)還本續(xù)貸等產(chǎn)品投放，小微企業(yè)貸款利率和融資成本顯著下降。

在數(shù)量上，據(jù)統(tǒng)計(jì)，截至3月末，農(nóng)業(yè)銀行普惠型小微企業(yè)貸款余額增速增量居四行前列，央行降準(zhǔn)口徑普惠金融領(lǐng)域貸款在四大行中率先突破萬(wàn)億，余額接近12000億元，余額、增量雙雙位居前茅。截至3月21日，貸款余額已經(jīng)比去年6月末增加1731億元，增幅達(dá)34%，提前超額完成上半年同比增速不低于30%的目標(biāo)。

而在疫情防控取得初步成效之際，面對(duì)受疫情影響較大、短期復(fù)工復(fù)產(chǎn)存在困難的住宿餐飲、交通運(yùn)輸、批發(fā)零售、物流倉(cāng)儲(chǔ)等行業(yè)，農(nóng)業(yè)銀行不抽貸、不斷貸、不壓貸。2月10日，農(nóng)業(yè)銀行出臺(tái)《小微企業(yè)存量貸款期限管理工作方案》，針對(duì)小微企業(yè)的流動(dòng)性困難和還款困難，在同業(yè)率先研究提出“寬限期+展期+續(xù)貸+中長(zhǎng)期貸款”的期限管理組合措施。后續(xù)出臺(tái)了16條幫助小微企業(yè)復(fù)工復(fù)產(chǎn)專項(xiàng)政策，從擴(kuò)大信貸投放、提供寬限服務(wù)、放寬貸款展期、增加授信額度、傾斜資源保障等多方面為小微企業(yè)提供精準(zhǔn)金融服務(wù)。

普惠貸款增量、增速位列同業(yè)前茅，在LPR基礎(chǔ)上最低降低200基點(diǎn)的優(yōu)惠利率，以及各項(xiàng)針對(duì)核心地區(qū)、重點(diǎn)行業(yè)和小微企業(yè)系列產(chǎn)品的成功上線，體現(xiàn)了農(nóng)業(yè)銀行疫情期間的社會(huì)擔(dān)當(dāng)，為疫情防控與經(jīng)濟(jì)社會(huì)平穩(wěn)發(fā)展提供了有力支撐。

“疫”后反思

數(shù)字普惠服務(wù)再優(yōu)化

目前，國(guó)內(nèi)疫情防控形勢(shì)轉(zhuǎn)好，但全球持續(xù)勢(shì)頭尚未停止，世界經(jīng)濟(jì)仍存較大下行風(fēng)險(xiǎn)。與此同時(shí)，各行各業(yè)加快復(fù)工復(fù)產(chǎn)，國(guó)內(nèi)市場(chǎng)需求潛力逐步釋放，實(shí)體經(jīng)濟(jì)特別是中小微企業(yè)的資金需求提升，普惠金融也迎來(lái)了更高要求。不少業(yè)內(nèi)人士指出，數(shù)字普惠金融將成為金融供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革的重點(diǎn)方向。

實(shí)際上，在疫情期間，傳統(tǒng)模式下的交互式業(yè)務(wù)辦理難以開(kāi)展，也為傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)帶來(lái)巨大挑戰(zhàn)。而農(nóng)業(yè)銀行近年來(lái)打下的數(shù)字普惠金融基礎(chǔ)，正是此次有效應(yīng)對(duì)疫情的關(guān)鍵。

早在2014年，農(nóng)業(yè)銀行就推出了“數(shù)據(jù)網(wǎng)貸”線上供應(yīng)鏈融資服務(wù)，探索應(yīng)用線上信貸為小微企業(yè)服務(wù)。2017年，推出了企業(yè)在線開(kāi)戶等服務(wù)。2018年，面向小微企業(yè)推出以數(shù)據(jù)分析為原型的全線上操作信貸產(chǎn)品。2019年，農(nóng)業(yè)銀行啟動(dòng)了數(shù)字化轉(zhuǎn)型戰(zhàn)略，其中，建設(shè)“三農(nóng)”普惠領(lǐng)域最佳數(shù)字生態(tài)銀行是核心目標(biāo)之一，數(shù)字普惠金融建設(shè)全面提速。

如今，農(nóng)業(yè)銀行已形成了包含數(shù)字化服務(wù)、數(shù)字化經(jīng)營(yíng)和數(shù)字化產(chǎn)品三部分的數(shù)字普惠金融體系。就前端數(shù)字化服務(wù)而言，農(nóng)業(yè)銀行建立了統(tǒng)一的“普惠e站”線上服務(wù)入口，為小微企業(yè)客戶提供集“預(yù)約開(kāi)戶、結(jié)算對(duì)賬、在線融資”于一體的“一站式”移動(dòng)金融服務(wù)，目前每天訪問(wèn)和交易量數(shù)百萬(wàn)筆。此外，在業(yè)內(nèi)率先推出了企業(yè)在線開(kāi)戶，在疫情期間，建立了小微企業(yè)賬戶開(kāi)戶“綠色通道”。同時(shí)，將小微企業(yè)金融服務(wù)布放到國(guó)家發(fā)改委“信易貸”平臺(tái)、新三板投融通平臺(tái)、宜昌“市民e家”等各類政務(wù)平臺(tái)、商務(wù)平臺(tái)和企業(yè)平臺(tái)上。2019年，農(nóng)行“小微政通”系統(tǒng)在江蘇省金融服務(wù)平臺(tái)上線后，僅一個(gè)月就為小微企業(yè)貸款2.4億元。

數(shù)字化經(jīng)營(yíng)方面，農(nóng)業(yè)銀行以打造數(shù)字資產(chǎn)為基礎(chǔ)，建設(shè)大數(shù)據(jù)資產(chǎn)經(jīng)營(yíng)能力，為客戶營(yíng)銷、經(jīng)營(yíng)管理、風(fēng)險(xiǎn)防控提供強(qiáng)大的決策支持。在數(shù)據(jù)獲取上，農(nóng)業(yè)銀行廣泛接觸政府部門和專業(yè)公司，積極開(kāi)展數(shù)據(jù)市場(chǎng)調(diào)研，按需推進(jìn)工商、稅務(wù)、海關(guān)、房產(chǎn)評(píng)估、反欺詐、反洗錢、科創(chuàng)、供應(yīng)鏈等眾多數(shù)據(jù)采購(gòu)，小微企業(yè)金融數(shù)據(jù)資產(chǎn)日益豐富。同時(shí)利用企業(yè)基本信息、經(jīng)營(yíng)信息、風(fēng)險(xiǎn)信息等大數(shù)據(jù)，跟蹤分析小微企業(yè)資金流及貸款用途，加強(qiáng)小微企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)的反欺詐、監(jiān)測(cè)和預(yù)警能力，提高農(nóng)業(yè)銀行信貸持續(xù)經(jīng)營(yíng)能力。

對(duì)于未來(lái)數(shù)字普惠金融的發(fā)展方向，農(nóng)業(yè)銀行普惠事業(yè)部副總經(jīng)理張星提出，首先，要加速小微企業(yè)金融服務(wù)開(kāi)放式建設(shè)，推進(jìn)從營(yíng)銷客戶向服務(wù)用戶轉(zhuǎn)變。此外，要加快小微金融服務(wù)線上化建設(shè)，推動(dòng)從信貸業(yè)務(wù)向綜合服務(wù)轉(zhuǎn)變。圍繞小微企業(yè)綜合需求，加快推進(jìn)企業(yè)開(kāi)戶、投資理財(cái)、支付結(jié)算等各項(xiàng)業(yè)務(wù)的線上化，探索為客戶提供方便快捷、零接觸式的全方位綜合金融服務(wù)。最后，加快小微金融服務(wù)移動(dòng)端遷移，推動(dòng)從產(chǎn)品體驗(yàn)向服務(wù)體驗(yàn)轉(zhuǎn)變。當(dāng)前，以手機(jī)為代表的金融服務(wù)移動(dòng)端載體的互聯(lián)網(wǎng)體驗(yàn)已根植在大眾基因中，客戶將更加強(qiáng)調(diào)隨時(shí)隨地隨需辦理業(yè)務(wù)，更加愿意接受融入生產(chǎn)生活場(chǎng)景的“無(wú)感式”金融服務(wù)體驗(yàn)。未來(lái)，銀行服務(wù)入口將會(huì)無(wú)處不在。

“疫情提升了社會(huì)大眾對(duì)線上業(yè)務(wù)的接受度，各級(jí)政府和社會(huì)各界緊抓產(chǎn)業(yè)數(shù)字化、數(shù)字產(chǎn)業(yè)化機(jī)遇，加快5G網(wǎng)絡(luò)、數(shù)據(jù)中心等新型基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，為普惠金融數(shù)字化轉(zhuǎn)型創(chuàng)造了更好條件。”張星表示，農(nóng)業(yè)銀行將不斷加強(qiáng)前沿技術(shù)研究和應(yīng)用，著力解決零接觸服務(wù)過(guò)程中的痛點(diǎn)堵點(diǎn)問(wèn)題，為客戶提供綜合、便捷、高效的“線上化、移動(dòng)端、開(kāi)放式”數(shù)字普惠金融服務(wù)。